Kui võtad laenu, on oluline mõista mitte ainult intressimäära, vaid ka kõiki lisakulusid, mis võivad laenu koguhinda oluliselt suurendada. Paljud laenuvõtjad keskenduvad ainult intressile, kuid tegelik krediidikulukuse määr (KKM) võib sisaldada mitmeid varjatud tasusid. Allpool selgitame, kuidas laenu kogukulu arvutada ja millised lisakuludega arvestada.
1. Mis on intressimäär ja kuidas seda arvutatakse?
Intressimäär on laenuandja tasu selle eest, et saad laenu kasutada. Tavaliselt väljendatakse seda protsendina aastas (Aastane Intressimäär – AIP).
Intressimäär võib olla kahte tüüpi:
- Fikseeritud intressimäär – jääb samaks kogu laenuperioodi vältel.
- Muudetav intressimäär – võib muutuda sõltuvalt turu olukorrast (näiteks Euriboril põhinevad laenud).
Kuidas arvutatakse intressikulu?
Laenu intress arvutatakse tavaliselt järelejäänud laenusummalt iga kuu. Näiteks kui võtad 5000 € laenu 10% aastaintressiga, siis esimese kuu intress oleks:
5000 € × (10% ÷ 12) = 41,67 €
Kui hakkad laenu tagasi maksma, siis osa igast maksest läheb intressiks ja osa laenu põhiosa tagasimakseks.
2. Krediidikulukuse määr (KKM) – tõeline laenukulu
Kuigi intressimäär on oluline, ei näita see kogu laenu maksumust. Krediidikulukuse määr (KKM) arvestab kõiki laenuga seotud kulusid ja väljendatakse protsendina aastas.
Mida KKM sisaldab?
✅ Laenu intressimäär
✅ Lepingutasu
✅ Haldustasud
✅ Kontohaldustasud
✅ Kindlustuskulud (vajadusel)
KKM annab realistlikuma pildi laenu kogukulust. Näiteks:
- Laenul võib olla madal intress, kuid kui lepingutasu on suur, siis tegelik kulukus on palju kõrgem.
- KKM-i järgi saab erinevaid laenupakkumisi võrrelda ja leida kõige soodsam variant.
3. Peidetud kulud, mida tuleb laenu võttes arvestada
Mõned laenuandjad võivad pakkuda esialgu soodsa intressiga laene, kuid lisada sinna erinevaid varjatud tasusid, mis muudavad laenu kallimaks. Järgnevalt toome välja peamised kulud, millele tuleks tähelepanu pöörata.
3.1. Lepingutasu
Paljud laenuandjad võtavad tasu lepingu sõlmimise eest. Tavaliselt on see kas:
- Fikseeritud summa (nt 50 € – 300 €)
- Protsent laenusummast (nt 1% – 3%)
Näide:
Kui võtad 5000 € laenu ja lepingutasu on 2%, siis pead kohe maksma 100 € lisaks.
3.2. Haldustasud ja kuutasud
Mõned laenuandjad küsivad igakuiseid haldustasusid, mis võivad kokkuvõttes moodustada suure kulu.
Näide:
Kui haldustasu on 5 € kuus ja laen on 5 aastaks, siis maksad kokku 5 € × 60 kuud = 300 € lisakulu.
3.3. Kindlustus ja käendustasud
Mõned laenuandjad nõuavad lisakindlustust, mis võib olla kohustuslik.
- Laenukindlustus – katab makseraskused, kuid lisab igakuiseid kulusid.
- Käendustasud – kui laenu jaoks on vaja käendajat, võib sellega kaasneda täiendav tasu.
3.4. Ennetähtaegse tagasimakse tasu
Kui soovid laenu kiiremini tagasi maksta, võivad mõned laenuandjad nõuda selle eest trahvi.
- Kui laenu võetakse fikseeritud intressimääraga, võib ennetähtaegse tagasimakse tasu olla 1% – 3% laenusummast.
3.5. Viivised ja hilinemistasud
Kui maksed hilinevad, võib laenuandja kehtestada viiviseid.
- Viivise määr võib olla 0,1% – 0,5% päevas maksmata summalt.
- Samuti võidakse nõuda leppetrahve või laenu ümberstruktureerimise tasusid.
Näide:
Kui jääd 500 € kuumaksega 10 päevaks hiljaks ja viivis on 0,2% päevas, siis lisakulu on:
500 € × 0,2% × 10 = 10 € viivis.
4. Kuidas võrrelda intressimäärasid ja laenukulusid?
Selleks, et leida kõige soodsam laen, tee järgmist:
✅ Võrdle intressimäärasid – Kas see on fikseeritud või muutuv?
✅ Arvuta KKM – See näitab laenu tegelikku aastast kulukust.
✅ Kontrolli lisatasusid – Kas on lepingutasu, haldustasu, kindlustust?
✅ Uuri tagasimakse tingimusi – Kas saab tasuta varem tagasi maksta?
✅ Hinnake oma finantsvõimekust – Kas sa suudad laenu ilma makseraskusteta tagasi maksta?
5. Kokkuvõte: Mida meeles pidada?
- Ära vali laenu ainult madala intressi järgi. Arvesta ka lepingutasusid ja muid lisakulusid.
- Vaata krediidikulukuse määra (KKM). See annab õige pildi laenu kogukulust.
- Loe lepingutingimused hoolikalt läbi. Eriti peidetud tasud ja lisakohustused.
- Võrdle mitut laenuandjat. Sama laenusumma ja periood võivad erinevates kohtades maksta sadu eurosid rohkem või vähem.
- Maksa laen õigel ajal tagasi. Hilinemised võivad tuua suuri trahve ja mõjutada sinu krediidiskoori.
