Laenuandjad tegutsevad rangete seaduslike regulatsioonide alusel, et tagada laenuturg läbipaistvana ja kaitsta tarbijate õigusi. Eestis ja Euroopa Liidus kehtivad mitmed seadused, mis reguleerivad laenupakkujate tegevust ning määravad, kuidas laene väljastatakse, milliseid tingimusi tuleb täita ja kuidas tarbijate huve kaitstakse.
1. Peamised seadused, mida laenuandjad peavad järgima
1.1. Eesti Vabariigi võlaõigusseadus (VÕS)
📌 Võlaõigusseadus (VÕS) reguleerib kõikide laenulepingute tingimusi, laenuandjate ja -võtjate õigusi ning kohustusi.
📌 Olulised sätted:
✅ Laenuleping peab olema selge ja arusaadav, ilma eksitavate tingimusteta.
✅ Laenulepingus peab olema märgitud krediidikulukuse määr (KKM), mis näitab laenu kogukulu.
✅ Tarbijal peab olema õigus laenulepingust taganeda 14 päeva jooksul pärast lepingu allkirjastamist.
✅ Laenuleping ei tohi sisaldada ebaõiglasi tingimusi, mis seavad laenuvõtja ebavõrdsesse olukorda.
1.2. Tarbijakrediidiseadus ja tarbijakaitseseadus
📌 Tarbijakrediidiseadus sätestab reeglid, mida laenuandjad peavad järgima tarbijakrediidi pakkumisel ja reklaamimisel.
📌 Olulised nõuded:
✅ Laenuandja peab enne laenu väljastamist hindama laenuvõtja maksevõimekust.
✅ Reklaamid peavad sisaldama täielikku ja läbipaistvat teavet, sealhulgas intressimäära ja krediidikulukuse määra.
✅ Keelatud on eksitav reklaam, mis võib panna tarbijat uskuma, et laenu võtmine on riskivaba või soodsam, kui see tegelikult on.
1.3. Krediidiasutuste seadus
📌 Krediidiasutuste seadus reguleerib pankade ja teiste finantsasutuste tegevust ning määrab, milliseid lube ja litsentse on vaja laenuandjaks tegutsemiseks.
📌 Olulised nõuded:
✅ Kõik krediidiasutused ja laenuandjad peavad saama tegevusloa Finantsinspektsioonilt.
✅ Laenuandjad peavad järgima rahapesu ja terrorismi rahastamise tõkestamise seadust.
✅ Laenuandjad peavad hoidma finantsilist vastutust ja läbipaistvust, et vältida pettuseid ja finantskriise.
1.4. Finantsinspektsiooni regulatsioonid
📌 Finantsinspektsioon (FI) teostab järelevalvet pankade, krediidiandjate ja finantsteenuste pakkujate üle ning tagab, et laenuandjad täidaksid seadusi.
📌 Finantsinspektsiooni ülesanded laenuandjate suhtes:
✅ Kontrollib, et laenuandjad järgiksid seadusi ja tegutseksid vastutustundlikult.
✅ Karistab ja annab trahve laenuandjatele, kes rikuvad seadusi.
✅ Kontrollib, et laenupakkumised ja reklaamid ei oleks eksitavad.
2. Euroopa Liidu õigusaktid, mida laenuandjad peavad järgima
2.1. Tarbijakrediidi direktiiv (Consumer Credit Directive, CCD)
📌 EL-i tarbijakrediidi direktiiv sätestab ühtsed reeglid kõikidele Euroopa Liidu laenuandjatele.
📌 Mida see kohustab?
✅ Laenuandja peab esitama laenu tingimused selges ja arusaadavas vormis.
✅ Tarbijal on õigus 14 päeva jooksul laenulepingust taganeda.
✅ Krediidikulukuse määr (KKM) peab olema läbipaistev ja tarbijale arusaadav.
2.2. Andmekaitse üldmäärus (GDPR)
📌 GDPR (General Data Protection Regulation) reguleerib, kuidas laenuandjad käsitlevad laenuvõtjate isikuandmeid.
📌 Peamised reeglid laenuandjatele:
✅ Isikuandmeid võib töödelda ainult õiguspärasel alusel (nt laenuleping).
✅ Laenuvõtjal on õigus näha oma krediidiajaloo ja maksevõime hindamise andmeid.
✅ Andmeid ei tohi jagada ilma laenuvõtja selgesõnalise nõusolekuta, välja arvatud seaduses ettenähtud juhtudel.
3. Millised on laenuandja kohustused laenuvõtja ees?
📌 1. Laenuandja peab hindama laenuvõtja maksevõimekust
- Enne laenu väljastamist peab laenuandja kontrollima, kas laenuvõtja suudab laenu tagasi maksta.
- Selleks kasutatakse krediidiskoori, sissetulekute kontrolli ja makseajaloo analüüsi.
📌 2. Laenuandja peab pakkuma läbipaistvat infot laenutingimuste kohta
- Laenuvõtjale peab olema selge, milline on intressimäär, krediidikulukuse määr ja muud kulud.
- Kõik laenulepingu tingimused peavad olema laenuvõtjale mõistetavad.
📌 3. Laenuandja peab võimaldama ennetähtaegset tagasimaksmist
- Tarbijal on õigus tasuda laen ennetähtaegselt ja vähendada sellega intressikulu.
- Ennetähtaegse tagasimakse puhul võib laenuandja küsida mõningaid tasusid, kuid need ei tohi olla ebaõiglased.
📌 4. Laenuandja peab järgima vastutustundliku laenamise põhimõtet
- Laenuandja ei tohi väljastada laenu inimesele, kellel on ilmselged makseraskused.
- Kui laenuvõtja sissetulekud ja kohustused ei võimalda laenu ohutult tasuda, ei tohiks laenu väljastada.
4. Mis juhtub, kui laenuandja rikub seadusi?
Kui laenuandja ei järgi seadusi, võivad sellele järgneda järgmised tagajärjed:
📌 1. Finantsinspektsiooni trahvid ja sanktsioonid
- Kui laenuandja tegutseb ilma loata või rikub seadust, võib FI määrata trahvi või peatada tema tegevuse.
📌 2. Lepingu tühistamine ja tarbijakaitse sekkumine
- Kui laenulepingus on ebaõiglased tingimused, võib tarbija vaidlustada lepingu ja nõuda selle tühistamist.
📌 3. Kliendi kaebused ja kohtuvaidlused
- Tarbijal on õigus esitada kaebus Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Ametile (TTJA) või pöörduda kohtusse.
5. Kokkuvõte – milliseid seadusi peavad laenuandjad järgima?
🔹 Võlaõigusseadus (VÕS) – reguleerib laenulepinguid ja tarbija õigusi.
🔹 Tarbijakrediidiseadus – määrab laenuandjatele reklaami ja läbipaistvuse nõuded.
🔹 Krediidiasutuste seadus – reguleerib pankade ja finantsettevõtete tegevust.
🔹 EL-i Tarbijakrediidi Direktiiv (CCD) – tagab, et tarbijatel on ühesugused õigused kogu Euroopa Liidus.
🔹 GDPR – laenuandjad peavad järgima andmekaitse reegleid.
Laenuvõtjal on alati õigus küsida lisateavet ja kontrollida, kas laenuandja järgib seadusi! 📩
