Kui laenu üksi taotlemine ei ole võimalik – näiteks madala sissetuleku, maksehäire või ebapiisava krediidivõime tõttu –, võib laen käendajaga olla sobiv alternatiiv. Käendus tähendab, et kolmas isik võtab endale kohustuse maksta laen tagasi, kui sa ise seda ei suuda.
Selles artiklis vaatame, kuidas laen käendajaga toimib, kes sobib käendajaks, millised on riskid ning millal seda tasub kasutada.
Mis on käendus ja kuidas see töötab?
Käendus on lepinguline kohustus, mille järgi kolmas isik (käendaja) vastutab sinu laenukohustuste eest. Kui laenuvõtja ei suuda laenu tasuda, on laenuandjal õigus nõuda raha käendajalt.
See annab laenuandjale suurema kindlustunde ning võib võimaldada laenu ka siis, kui taotleja üksi ei kvalifitseeru.
Millal vajatakse käendajat?
- Kui sul on madal või ebaregulaarne sissetulek
- Kui oled alles noor ja sul puudub krediidiajalugu
- Kui sul on kehtiv maksehäire või halb krediidiskoor
- Kui laenusumma on suur või riskiprofiil kõrgem
- Kui soovid paremat intressimäära või tingimusi
Kellele sobib olla käendaja?
| Nõue | Selgitus |
|---|---|
| Stabiilne sissetulek | Soovitavalt regulaarne palk või pension |
| Hea krediidiajalugu | Puuduvad maksehäired ja võlgnevused |
| Usalduslik suhe | Sugulane, elukaaslane, sõber |
| Nõus vastutama | Mõistab riske ja kohustusi |
NB! Käendaja ei pea olema samas leibkonnas ega perekonnas – oluline on tema majanduslik võimekus ja tahe vastutada.
Laenu eelised käendajaga
✅ Võimaldab laenu saada ka keerulisemas olukorras
✅ Aitab langetada intressimäära
✅ Suurendab usaldust laenuandja silmis
✅ Võimalik saada suuremat summat või paremaid tingimusi
✅ Võib aidata esimest korda laenu taotleval isikul
Millised laenud sobivad käendusega?
- Väikelaen
- Õppelaen (riiklikult)
- Eluasemelaen noorele peredele
- Laen maksehäirega inimesele (eralahendused)
- Laen töötu inimese jaoks (kui käendaja on maksejõuline)
Riskid käendajale
❌ Vastutab täies ulatuses, kui laenuvõtja makseid ei tee
❌ Mõjutab käendaja enda laenuvõimekust tulevikus
❌ Käendus võib jääda püsima isegi pärast laenuvõtja pankrotti
❌ Laenuandja võib suunata nõude otse käendajale, kui makseviivitus tekib
❌ Suhete halvenemine – kui kohustused jäävad täitmata
Kuidas toimub käenduslepingu sõlmimine?
- Laenutaotleja esitab taotluse koos käendaja andmetega
- Laenuandja hindab mõlema isiku krediidivõimet
- Allkirjastatakse käendusleping (tihti koos laenulepinguga)
- Laenu väljamakse toimub laenuvõtjale, käendaja ei saa raha
- Mõlemad pooled vastutavad vastavalt lepingule
Mida käendaja peaks kindlasti kontrollima?
✅ Milline on laenusumma ja periood
✅ Mis on käenduse kestvus – kas kogu laenu ulatuses või osaliselt
✅ Kas tegemist on solidaarse käendusega (täielik vastutus)
✅ Millal ja kuidas teda teavitatakse makseprobleemidest
✅ Kas on võimalik käendusest loobuda teatud tingimustel
Millal mitte kasutada käendust?
- Kui laenuvõtja ei suuda realistlikult laenu tagasi maksta
- Kui suhe laenuvõtjaga pole piisavalt usalduslik
- Kui käendaja ise plaanib võtta laenu lähitulevikus
- Kui käendajal pole piisavat sissetulekut või krediidivõimet
Kokkuvõte: kas laen käendajaga on hea lahendus?
Laen käendajaga võib olla võimas tööriist, kui sul on keeruline saada laenu iseseisvalt. Samas nõuab see täielikku usaldust käendaja ja laenuvõtja vahel ning mõistmist, et käendus ei ole formaalsus, vaid päris rahaline kohustus.
Enne käenduse lisamist soovitame arutada kõik detailid läbi, hinnata laenu realistlikkust ning valida usaldusväärne laenuandja.
