Enne laenu võtmist on oluline hinnata oma finantsolukorda ja veenduda, et suudad laenu õigeaegselt tagasi maksta. Laenuvõimekus sõltub mitmest tegurist, sealhulgas sissetulekust, olemasolevatest kohustustest, krediidiajaloost ja finantskohustuste suhest sissetulekusse. Järgnevalt selgitame, kuidas oma laenuvõimekust objektiivselt hinnata.
1. Määra oma igakuine sissetulek ja kulud
Enne laenu taotlemist tee kindlaks, kui suur on sinu tegelik igakuine netosissetulek ja millised on igakuised kulud.
Arvesta kõik sissetulekud:
✅ Palk (netotulu pärast maksude mahaarvamist)
✅ Lisatööde või projektide sissetulek
✅ Passiivne tulu (üür, investeeringud jne)
✅ Laste- või muud toetused
Arvesta kõik püsikulud:
❌ Üür või kodulaenu makse
❌ Kommunaalkulud, internet ja telefoniarved
❌ Toidukulud
❌ Kütus või ühistranspordi kulud
❌ Muud laenukohustused (autoliising, krediitkaardid jne)
Kui su netosissetulek on näiteks 2000 € ja sinu püsikulud on 1200 €, jääb sulle alles 800 €, mida saaksid kasutada laenumakseteks ja säästudeks.
2. Arvuta maksimaalne lubatud laenumakse
Pangad ja laenuandjad arvestavad laenu väljastamisel, et laenu tagasimaksed ei tohiks ületada 30–50% sissetulekust. See tähendab:
- Ohutu laenumakse: kuni 30% netosissetulekust
- Maksimaalne laenumakse: kuni 50% netosissetulekust (aga see võib olla riskantne)
Näide:
Kui sinu netopalk on 2000 €, siis:
✅ Soovituslik igakuine laenumakse = 2000 € × 30% = 600 €
❌ Ohtlikult kõrge laenumakse = 2000 € × 50% = 1000 €
Kui su praegused laenukohustused (nt autoliising, tarbimislaen) juba moodustavad 400 €, peaksid uue laenu puhul arvestama, et su igakuine kohustus ei ületaks 600 €.
3. Kontrolli oma krediidiajalooga seotud tegureid
Krediidiskoor ja finantsajalugu mõjutavad, kas sulle antakse laenu ja millistel tingimustel. Kontrolli järgmist:
Kas sul on varasemaid maksehäireid?
- Kontrolli oma krediidireitingut (nt Eesti Krediidiregistrist).
- Kui sul on maksehäireid, võib laenu saamine olla raskendatud või kaasneda kõrgem intressimäär.
Kas sul on varasemaid laene, mida veel maksad?
- Kui sul on juba mitu laenu, võib uus laen olla keerulisem saada.
- Laenuandjad hindavad, kas su olemasolevad kohustused on mõistlikud võrreldes sissetulekuga.
Kui stabiilne on su sissetulek?
- Kui su töökoht ja sissetulek on püsivad, on sul suurem võimalus saada soodsamate tingimustega laenu.
- Kui töötad FIE-na või sul on ebastabiilne sissetulek, võib pank nõuda suuremat omaosalust või lisakäendust.
4. Kasuta laenuvõimekuse kalkulaatorit
Laenuvõimekuse arvutamiseks võid kasutada järgmist lihtsat valemit:
📌 (Netosissetulek – püsikulud) × 30–50% = Maksimaalne võimalik laenumakse
Näide 1 (madal laenukoormus):
Netosissetulek: 2000 €
Püsikulud: 1000 €
Maksimaalne ohutu laenumakse: (2000 – 1000) × 30% = 300 €
Näide 2 (kõrge laenukoormus):
Netosissetulek: 2000 €
Püsikulud: 1400 €
Maksimaalne ohutu laenumakse: (2000 – 1400) × 30% = 180 €
5. Kuidas parandada oma laenuvõimekust?
Kui näed, et su laenuvõimekus ei ole piisav soovitud laenu jaoks, võid astuda järgmisi samme:
✔ Vähenda olemasolevaid kohustusi – Maksa väiksemad laenud enne tagasi, et suurendada oma krediidivõimekust.
✔ Suurenda oma sissetulekuid – Kui võimalik, otsi lisatööd või suurenda oma töötasu.
✔ Paranda oma krediidiskoori – Maksa kõik arved õigeaegselt ja väldi uusi võlgu.
✔ Vähenda igapäevaseid kulutusi – Vaata üle oma eelarve ja leia kokkuhoiukohti.
✔ Refinantseeri kallid laenud – Kui sul on kõrge intressiga laenud, kaalu nende refinantseerimist madalama intressiga laenuks.
6. Kokkuvõte – Kas oled valmis laenu võtma?
✅ Laenu võtmisel veendu, et su sissetulek on stabiilne.
✅ Arvuta oma laenuvõimekus ja veendu, et suudad laenu tagasi maksta ilma finantsprobleemideta.
✅ Kontrolli oma krediidiskoori ja makseajalugu, sest see mõjutab laenutingimusi.
✅ Kasuta laenuvõrdlust, et leida endale parima intressiga pakkumine.
✅ Ole realistlik – ära võta suuremat laenu, kui tegelikult vajad.
